교사 대출 영끌하는 방법 : 공제회와 연금공단을 활용하자

저금리 시대가 시작되면서 교사분들의 대출 문의가 많습니다. 최근 몇 년간 가파르게 상승한 부동산 때문에 갑작스럽게 큰돈이 필요한 경우가 있기 때문입니다. 그래서 오늘은 교사 대출에 대해 알아보고자 합니다.

보통 교사에게 대출 한도가 높은 곳은 국민은행과 우리은행입니다. 주거래 은행에서 대출 상담을 받아보시고, 원하는 수준의 대출이 되지 않는다면 국민과 우리를 알아보시기 바랍니다. 또한 시티은행이 1금융권에 비해 기준이 느슨하여 타은행 대비 상대적으로 저렴한 금리에 큰돈을 대출받을 수 있다고 합니다. 지인피셜

 

위에서 말하는 상품은 kb 선생님 든든 대출이나 우리은행 공무원 대출을 말한 것이지만 개인별 재무 상황이나 신용등급에 따라 다른 상품이 더 효과적일 수 있으니 직접 은행에서 대출 상담을 받아보는 것이 좋습니다. 대출 상담에 필요한 서류들을 알아보고 가져가시기 바랍니다.

 

카카오뱅크의 그 간단함

 

요즘 카카오뱅크의 성장세가 무섭습니다. 대출 역시 별다른 서류 없이 핸드폰과 공인인증서만 있으면 바로 대출 한도 조회가 가능하다는 점과 타 은행 대비 대출 금액이 높다는 것이 굉장한 메리트입니다. 거기에 중도상환 수수료가 없어 언제든 대출금을 상환할 수 있다는 점도 매력적입니다.

 

은행에 가시기 전에 카카오뱅크 어플을 다운로드하여 대출 한도조회를 해보시는 것을 추천드리며 다음 공제회 대출 관련 내용에서 다시 한번 언급하겠지만 대출 영끌이 필요해서 공제회 대출까지 생각하신다면 카카오뱅크보다는 다른 은행을 추천드립니다. 그 이유는 다음 공제회 대출 설명에서 부연하겠습니다.

 

비장의 한 수, 공제회 대출

 

직업별로 여러 공제회가 있는 것처럼 교사에게는 교직원 공제회가 있습니다. 교사는 공제회에서 자신이 적금한 금액만큼 대출을 일으킬 수 있습니다. 또한 추가적인 대출을 원한다면 sgi 서울보증보험의 보증을 통해 7천만원까지 대출이 가능합니다.

 

2020.10.13. 개인당 최대 1억원까지 가능하다고 합니다. 옆반피셜

2021.06.26. 21년 9월 1일 가입자(재가입자 포함)부터 최대 7천만원까지 대여 가능합니다.

The-K한국교직원공제회

부부교사의 경우 각자 7천만원씩 대출을 받아 최대 1억 4천까지 추가적인 대출이 가능합니다. 물론 자신이 납부한 금액까지는 3.74%, 나머지 금액은 보증보험료를 포함하면 실금리는 4% 이상 올라가기에 요즘 같은 저금리 시대에 매력적인 금리는 아닙니다.(7천만원 대출 시 보증보험료가 거의 250만원에 육박합니다.)

 

하지만 상대적으로 비싼 금리에도 불구하고 공제회를 추천하는 것은 기존의 은행권에서 대출을 최대한 받은 이후에 추가적인 대출이 가능하기 때문입니다. 공제회 대출은 한국신용정보원에 통지되지 않는 기금 대출이기 때문에 금융권에서 대출 여부를 알 수 없습니다.

 

금융권에서 알 수 없다는 것은 dsr에도 영향을 주지 않는다는 의미입니다. 다만 공제회가 sgi 서울보증보험을 이용하기 때문에 카카오뱅크처럼 서울보증보험을 이용하는 은행에서는 신용대출 금액이 예상보다 적게 나올 수 있습니다.(대출 정보가 공유되는듯) 공제회 대출은 장단점이 뚜렷하지만 대출 영끌을 위해서 한 번쯤 고려해볼 필요가 있습니다.

 

최후의 수, 연금공단 대출

 

공무원은 공무원 연금에 가입되어 있어 매달 기여금을 납부하고 있습니다. 그래서 대출이 필요할 때 해당 연금공단에 내가 납입한 금액을 담보로 추가적인 대출이 가능합니다. 공무원 연금공단 홈페이지 하단을 보면 융자추천서를 찾을 수 있습니다. 이것을 발급받아 시중은행에서 퇴직금 담보대출을 신청할 수 있습니다.

 

 

공무원 연금대출은 크게 일반대출과 특례대출, 면책대출이 있는데 대출 종류에 따라 요건 및 구비서류가 모두 다릅니다. 때문에 정확한 내용은 공단과 은행에 직접 문의하시기 바랍니다. 일반적으로 주택대출의 경우 전용 85 이하 주택을 매입하는 무주택 공무원은 최대 7천만원까지 대출 가능합니다.

 

2020.10.13. 연금대출 역시 서울보증보험과 연계되어 있어 공제회와 동시에 영끌하면 대출 금액이 줄어들 수 있다고 합니다.

 

그래서 얼마까지 가능해?

 

우리가 알고 싶은 것은 교사의 영끌 대출에 대해 궁금한 것이기 때문에 얼마나 대출이 가능한지 대략적으로 계산해 보겠습니다. 7억짜리 아파트 매수를 가정하고 최대한 레버리지를 일으켜 보겠습니다.(내용 이해를 위한 러프하게 계산하는 예시이니 실제와 차이가 있음을 인지하셔야 합니다)

 

투기과열지구에서 9억 이하 아파트의 주담보 ltv는 40%, 9억 초과 15억 이하 아파트의 주담보 ltv는 20%입니다.

 

- 아파트 7억의 주담보 ltv 40% = 2억 8천

- 신용대출 8천만원 * 2명 = 1억 6천

- 연금공단 7천만원

- 교직원공제회 대출 7천만원 * 2명 = 1억 4천

 

즉, 부부교사가 7억의 실거주 아파트(전용 85 이하 : 약 33평형)를 매입하기 위해서는 5천만원이 필요합니다.

 

대출 영끌을 위한 방법은 어떻게 되는지 정리해보겠습니다. 먼저 금리가 낮은 순대로 담보대출-신용대출-연금공단-공제회 순으로 대출을 받는 것이 유리합니다. 부동산 목적의 신용대출이 제한된다면 신용대출부터 미리 3개월 이전에 받아두는 방법도 있습니다.

 

사실 공제회는 앞뒤 순서가 상관없으나 금리가 시중은행보다 높은 편이고 최대 2년 거치 후 8년 동안 상환(도합 10년)밖에 선택권이 없기 때문에 마지막 보루로 남겨두는 것이 좋습니다.

 

2021.06.26. 7월 1일부터 무주택자 대출한도가 늘어납니다. 또한 보금자리론 지원한도가 기존 3억원에서 3억 6천만원까지 확대된다고 하니 참고하시기 바랍니다. 다만 dsr 규제로 인해 ltv 완화의 혜택을 누리지 못할 수 있으니 기존에 신용대출이나 마이너스 통장을 가지고 있다면 대출 전에 미리 계산해보시기 바랍니다.

과도한 대출은 높은 이자로 정상적인 생활을 불가능하게 만들고 가정의 행복을 해칠 수 있습니다. 언제나 자신이 감당 가능한 범위 내에서의 대출을 활용하시기 바랍니다.